Peu de temps après avoir commencé à animer des ateliers sur la gestion de l’argent pour les travailleurs immigrés à Hong Kong, des parents nous ont contactés pour nous demander d’offrir des formations pour leurs enfants. Nous avons donc conçu et dirigé des ateliers d’activités après l’école pendant plusieurs années, jusqu’à ce qu’un jour, on me demande d’organiser une série d’ateliers privés pour un petit groupe d’enfants de 10 ans dans l’appartement de l’un d’entre eux. Nous y voilà, en train de faire un exercice pratique sur les priorités des dépenses, en discutant de celles qui sont importantes, comment économiser pour les dépenses futures … et ceci, dans une salle avec du sol au plafond des piles de jouets. Quand je suis sortie, je me suis sérieusement demandée ce que les enfants avaient vraiment intériorisé (pas seulement compris avec leur cerveau) de ce qu’ils venaient de faire.
Les enfants apprennent en regardant les gens autour d’eux, surtout nous, les parents. Ils nous imitent, intériorisent nos comportements et les répètent à travers leurs jeux et leurs interactions avec les autres. Mais avons-nous (parents) envoyé le bon message ? Que les enfants comprennent-ils quand nous ne disons pas « non » quand ils veulent quelque chose, quand nous achetons toujours une petite chose pour eux quand nous allons faire les courses, ou quand aller au centre commercial est une sortie familiale ? Voulons-nous qu’ils comprennent que l’argent est illimité, les courses est un passe-temps et le but de la vie est de dépenser ? Que comprennent-ils quand nous leur promettons de l’argent pour ranger leur chambre ou avoir de bonnes notes ? En tant que parents, se poser en modèle est plus puissant que de faire des prêches. Dans une expérience sur la générosité, le psychologue J. Philippe Rushton a observé que les enfants qui observaient les adultes qui donnaient de l’argent étaient plus généreux à court et à long termes que les enfants à qui un adulte avait prêché de faire un don. Donc, si votre organisation gère des programmes d’éducation financière, pensez plutôt à vous concentrer sur les parents. En outre, à l’âge de 6 ans, un enfant a déjà passé environ 26 000 heures avec ses parents (12 heures / jour (éveillé) x 6 x 365) – comment cela se compare-t-il à 3, 12 ou 20 heures de programme d’alphabétisation financière ? Si vous voulez toutefois enseigner directement aux enfants, insérez-le dans un programme familial pour que les parents soient impliqués et tout ce qui est introduit dans la salle de formation soit aussi pratiqué à la maison. Sinon, vous perdez tout simplement du temps et de l’argent.
Que voulons-nous que nos enfants apprennent à propos de l’argent ? Apprendre des compétences de base comme faire un budget ou lire un relevé bancaire, ou acquérir des connaissances techniques sur la banque ou l’assurance sont importants. Mais est-ce la seule chose que nous voulons que nos enfants comprennent de l’argent? Pourquoivoulons-nous qu’ils apprennent à gérer l’argent? Imaginez : vous donnez à votre enfant une allocation hebdomadaire, il écrit un budget et planifie toutes ses dépenses, et épargne même un peu pour l’université. Vous êtes assez étonné de sa capacité à gérer les dépenses et à épargner, avec une si petite allocation. Donc, un jour, vous demandez à votre enfant son cahier : tout est soigneusement enregistré – les entrées et les sorties, et votre enfant est heureux de vous guider à travers les détails : la papeterie semble vraiment bon marché. « Oh oui, la dame du magasin n’est pas bonne en maths, et la plupart du temps, elle se trompe en me rendant la monnaie. » Et que dire de ces autres revenus ? « Je prête de l’argent à mes amis – ils sont toujours à court – et je gagne de l’intérêt. » Comment voulez-vous que vos enfants gèrent l’argent? Est-il possible d’enseigner à gérer son argent sans parler d’éthique ?
L’éducation des enfants ne se résume pas à l’acquisition de compétences. La corruption, l’évasion fiscale et l’oppression ne sont-elles pas des questions financières beaucoup plus importantes que ne pas savoir faire un budget ? Pour élever des enfants financièrement responsables, nous devons établir de solides valeurs de base : l’argent est question de confiance, d’honnêteté et de responsabilité. En tant que parents, nous devons incarner ces valeurs si nous nous attendons à ce que nos enfants les intègrent. Pourquoi pourrions-nous exiger plus de nos enfants que de nous-mêmes ? Le défi merveilleux de devenir parent est, parce qu’ils ont un talent pour souligner notre hypocrisie (nous ne faisons pas complètement ce que nous disons … et trouvons des tonnes d’excuses pour justifier nos incohérences), les enfants nous aident à devenir de meilleures personnes : ils nous aident à devenir plus adultes. La confiance est particulièrement importante : Respectez votre parole : si vous promettez quelque chose, tenez ce à quoi vous vous êtes engagé. Une autre valeur clé à instiller est la clarté. L’argent détruit très facilement les relations – entre les membres d’une famille, ou des partenaires commerciaux, ou des amis – chaque fois que le résultat attendu n’était pas clair. Une autre compréhension clé est que l’argent est un flux : le revenu de quelqu’un est une dépense de quelqu’un d’autre. L’argent est un outil de relations. En plus de vous observer vous-mêmes et vous efforcer d’être un modèle, vous pouvez aussi utiliser des « mantras d’argent»: vous rappelez-vous toujours des phrases ou des proverbes que vos grands-parents répétaient à certaines occasions ? Je me souviens encore de ma mère disant « faire et défaire c’est toujours travailler, a dit ma grand-mère » chaque fois que je devais refaire une tâche ménagère ou reprendre des devoirs de la case départ : un mot de sagesse passé par quatre générations ou plus. Construisez vos propres mantras d’argent et utilisez-les souvent: vous, et vos enfants plus tard dans leur vie vous seront reconnaissants d’utiliser leurs cellules grises pour des mots sages sur l’argent plutôt que pour des slogans publicitaires (ce qui est assez triste, c’est que je me rappelle aussi de certaines annonces publicitaires 40 ans après – Cela montre combien les mots peuvent être puissants) ; voici quelques idées: « un jouet cher ne veut pas dire pas un cher ami. » « L’argent est un outil, pas un but », « Avoir plus ne veut pas dire être plus ». « Les dépenses d’une personne sont les revenus de quelqu’un d’autre. »
Travail d’équipe: lorsque les conjoints ont des styles de dépenses ou des habitudes différents de gestion de l’argent, cela envoie des messages contradictoires aux enfants et influence la manière dont ils apprennent à gérer l’argent. Les enfants sont intelligents et utilisent nos incohérences ; ils savent à qui demander pour acheter quelque chose qu’ils veulent par exemple. Travaillez à gérer l’argent avec votre conjoint. Ce sera aussi un exemple pour vos enfants, plus tard quand ils se marieront.
Parlez à vos enfants: parfois, ce que nous transmettons par notre comportement peut nécessiter des explications supplémentaires. Aidez vos enfants à déchiffrer le monde qui les entoure: ils sont entourés de beaucoup de choses à acheter et surtout d’argent virtuel (cartes en plastique par exemple) – c’est un environnement difficile ! Nos ancêtres transmettaient leurs connaissances sur les plantes et les animaux dangereux à leurs enfants … les avertissons-nous des dangers de la dette, de la surconsommation, des arnaques financières et des conséquences des prix bas des marchandises sur ceux qui les produisent et sur l’environnement ? Construire leur pensée critique afin qu’ils comprennent la différence entre la publicité et l’information, par exemple, ou toujours trouver les deux côtés de toute transaction (d’où vient l’argent / où va-t-il) au lieu de ne voir que « cette chose est à moi » ?
Impliquez-les : imaginez que votre enfant de 18 ans ne soit jamais monté à vélo : vous lui en donnez un en disant : « voici un vélo: tu as 100 kilomètres jusqu’à l’université. » C’est exactement ce que nous faisons si nous ne donnons jamais aux enfants la possibilité de s’entraîner à gérer de l’argent. Nous pouvons encourager l’honnêteté et la responsabilité en confiant à nos enfants des courses : leur donner des instructions clairessur ce qu’il faut acheter, leur demander de noter ce qu’ils ont dépensé, et de vous rendre la monnaie ensuite. Comptez l’argent pour voir si cela est juste. Lorsqu’ils sont habitués à faire les courses d’épicerie par exemple, vous pouvez leur demander d’estimer le montant dont ils ont besoin pour cette mission: vous leur donnez l’occasion de s’entraîner à budgéter et d’avoir une idée des prix autour d’eux. Impliquez-les dans les décisions de dépenses familiales – qu’il s’agisse des fournitures scolaires, de vos prochaines vacances ou de l’achat d’un ordinateur. Recherchez et comparez les différentes options ensemble, discutez des critères que vous devriez prendre en considération pour prendre votre décision, tout en restant clair sur qui a le dernier mot si vous n’êtes pas d’accord. Donnez-leur une partie du budget familial à gérer : par exemple, les repas du week-end. Comme ils deviennent plus grands, enseignez-leur des compétences comme la lecture et la vérification d’un relevé de banque, la comparaison des choix entre différents téléphones, etc…
Argent de poche ou pas ? L’argent de poche est une façon pour vos enfants d’apprendre à gérer l’argent ; laissez-les expérimenter et faire des erreurs tant que les conséquences sont minimes. Garder son argent dans un endroit sûr… c’est quelque chose à apprendre, trier les billets de banque, rendre la monnaie, attendre d’avoir assez pour acheter quelque chose qu’ils veulent, noter les dépenses, planifier les revenus futurs et les dépenses. Ne donnez pas seulement de l’argent physique. Laissez-les apprendre à gérer de l’argent virtuel avec soit un compte bancaire ou un « compte des parents » (vous pouvez garder le détail dans votre logiciel d’argent familial par exemple et donner un relevé mensuel). N’interférez pas dans leurs choix : ils apprendront de leurs erreurs. Toutefois, l’argent de poche peut donner une vision déformée de la réalité et inciter à dépenser : de nombreuses familles donnent habituellement de l’argent de poche comme supplément tandis que toutes les autres dépenses sont encore payées par les parents. Donc, l’argent de poche n’enseigne pas les enfants la différence entre des dépenses nécessaires et superflues… il sert seulement à acheter du superflu voire incite à dépenser en superflu. Soyez clair avec vos enfants sur ce que vous attendez qu’ils payent avec l’argent de poche et à mesure qu’ils grandissent, transférez-leur de plus en plus de responsabilité : dépenses de téléphone, déjeuners, vêtements, livres scolaires et papeterie, loisirs … et ne changez pas les règles s’ils viennent à manquer d’argent. Cependant, les impliquer dans les décisions de dépenses familiales est probablement plus puissant que l’argent de poche (voir ci-dessus).
Soyez prudent quant aux récompenses financières. Si vous liez les tâches ménagères que vous attendez d’eux à une incitation financière, que se passera-t-il si vous arrêtez de les payer ? Êtes-vous payé pour effectuer ces tâches ménagères ? Toutefois, vous pouvez envisager de payer votre enfant pour des tâches spécifiques exceptionnelles pour lesquelles vous auriez payé un tiers (lavage de voiture, jardinage, aide informatique …) et à eux d’être créatifs et de trouver des idées d’emplois qu’ils pourraient faire pour vous. Faites particulièrement attention si vous liez les résultats scolaires à une récompense financière. Vont-ils étudier dur pour les examens seulement pour l’argent ?
Transformez autant de situations de la vie quotidienne que possible en possibilités d’apprentissage : prendre le bus (calculer le coût des billets aller-retours, comparer avec d’autres moyens de transport …), choisir la nourriture (regarder d’abord ce qui est dans le placard ou le réfrigérateur, écrire la liste d’épicerie, coût …), prévoir les fêtes familiales annuelles (budget, réflexion sur le sens de la fête pour votre famille …), donner à un organisme de bienfaisance (lequel, combien ….), es dépenses scolaires, vêtements, équipements …. Emmenez-les à la banque avec vous. Expliquez-leur comment la confidentialitéet la confiance se complètent. Dites « non » – c’est l’outil le plus puissant pour fixer des limites, en particulier à la consommation, et apprendre à gérer la frustration. Chaque enfant est différent, donc si vous sentez que l’un de vos enfants a tendance à être avare, vous pouvez les impliquer davantage à donner par exemple.
L’argent n’est pas tout : impliquer les enfants dans des décisions spécifiques ne signifie pas monétiser votre relation. Tracez une ligne claire – votre temps ensemble ne peut pas être échangé avec un produit de consommation : un cadeau ne vous remplacera jamais. Lorsque votre enfant a besoin de temps avec vous, répondez à sa demande avec toute votre attention et votre présence … et non pas avec une chose, même si c’est deux minutes maintenant et une promesse d’une demi-journée le week-end prochain. Écrivez et respectez votre promesse. Aider les amis et les voisins … ne peut pas être systématiquement transformé en services payants. Chaque fois que vous impliquez vos enfants dans une décision, ou vous les aider quand ils demandent des conseils, discutez de tous les aspects possibles de celle-ci : ses conséquences financières, mais aussi ses impacts sur les autres, sur nos vies, sur l’environnement. Peu à peu, à travers les exemples et les conseils des parents, les enfants peuvent apprendre à naviguer dans notre société et sur la Terre, y compris (mais non exclusivement) l’aspect financier, et à élever leur esprit et leur cœur.